作者：里歐
保險很重要
但絕對沒有重要到要賠上你的財務規劃
買得多不如買得剛剛好！
保險是非常棒的工具，能充分轉嫁我們過多的風險，配置得當可以規避掉因突發狀況導致的金錢損失，但絕對不要想著靠保險賺錢，更不該被保險給拖累自己的財務規劃。
我諮詢的個案中，遇過幾個客戶，長年財務狀況一直沒有什麼進展，仔細檢視才知道是因為每年要繳的保險費就已經佔了收入三成以上，幾乎繳完保費後就沒有額外的資金能夠做規劃，導致財務狀況長期停滯，這樣的狀態就像溫水煮青蛙，一開始沒什麼感覺，但是過了幾年後發現自己財富依然沒有增加多少，即便找到問題，也損失了好幾年能累積的時間，非常可惜！
規劃保險之前要釐清幾個觀念，透過這些觀念有助於你評估到底需要負擔多少保費才是合理的。
1.保險的功能在於轉嫁風險
那要先理解自己可能遇到什麼樣的風險，譬如年輕人血氣方剛騎車較快等，那可能就多少投保一些意外險、骨折險，但主要是為了負擔真的出意外時的醫療費用為主。如果家族有遺傳病史等，可以趁年輕規劃重大疾病類保險，主要也是為了負擔醫療開支。當然最重要的還是實支實付類型保險，有多少支出就理賠多少錢，充分達到轉嫁風險的功用。
2.保險盡量以定期險為主
因為相對便宜，比起終身型能夠達到的槓桿更大，充分實現保險的精神，以少金額轉嫁高額風險。
保險規劃健康比率約為收入的10%左右
不要讓保險佔據太高的收入占比，你要做的是靠10%的保險支出來沖抵100%的收入損失，槓桿比當然是越高越好。
保險保再多
能獲得的都只是保險保障
我們必須了解到，再多的保險保障都不如現金多來得更實際，最重要的規劃還是要回歸到自己的財務規劃上，累積資產，創造被動收入，這樣才是人生真正的保障！
有的人會問，如果保險買不夠，老了沒辦法應付醫療支出怎麼辦？
我們來算一下，如果從年輕開始規劃財務，每個月一萬元，年報酬6%，持續30年，你可以累積的資產高達1000萬元，此時每年被動收入60萬元，有了這些資產與被動收入，你還會擔心沒辦法應付醫療支出嗎？相比如果我們都把錢拿去繳保費了，最後很幸運健健康康過一輩子，但沒有額外的資產能支撐我們的老年生活，活得久是不是反而變成一場惡夢？得靠政府救濟、子女奉養才能勉強過生活，擁有一堆的保障看得到卻吃不到，這樣有比較好嗎？
買得多不如買得巧，買得剛剛好
在財務規劃上，清楚了解自身需求，並且了解未來真正要應付的問題，才能釐清自己到底需要什麼，保險是很棒的工具，不過要認清買保險是為了減輕負擔，而不是增加更多負擔。
讓保險成為財務的基石，而非拖累我們的累贅。
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